Miesięczne płatności i całkowite odsetki różnią się w zależności od metody spłaty kredytu. Wybierz odpowiednią metodę spłaty, aby zmniejszyć obciążenie odsetkami i ustalić efektywny plan spłaty.
Zrozumienie metod spłaty kredytu
-
Raty równe
Miesięczna kwota płatności (kapitał + odsetki) pozostaje taka sama. Początkowo udział odsetek jest większy, a pod koniec udział kapitału staje się większy.
-
Raty malejące
Kapitał spłacany każdego miesiąca pozostaje taki sam, podczas gdy odsetki maleją w oparciu o pozostałe saldo. Początkowe płatności są wyższe i stopniowo maleją.
-
Płatność jednorazowa
W okresie kredytowania płacone są tylko odsetki, a kapitał jest spłacany jednorazowo w terminie zapadalności. Miesięczne płatności są niskie, ale całkowite obciążenie odsetkami jest najwyższe.
-
Raty rosnące
Płatności zaczynają się nisko i stopniowo wzrastają. Odpowiednie dla osób, które spodziewają się wzrostu dochodów w przyszłości.
-
Raty malejące
Płatności zaczynają się wysoko i stopniowo maleją. Odpowiednie dla osób zbliżających się do emerytury lub spodziewających się spadku dochodów.
Zrozumienie pojęć finansowych
-
Stopa procentowa i RRSO
Nominalna stopa procentowa to po prostu podana stopa, podczas gdy rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) to rzeczywista stopa kosztów, w tym opłaty.
-
Okres karencji
Okres, w którym płacone są tylko odsetki bez spłaty kapitału. Zmniejsza początkowe obciążenie spłatą, ale zwiększa całkowite odsetki.
-
Opłata za wcześniejszą spłatę
Opłata pobierana przy spłacie kapitału przed umownym terminem zapadalności, zazwyczaj 1-2% kwoty spłacanej wcześniej.
-
DTI (Wskaźnik zadłużenia do dochodu)
Stosunek rocznych płatności z tytułu zadłużenia do rocznego dochodu. Ogólnie zaleca się utrzymywanie go poniżej 40-60%.