• 核心目标: 资产快速增长，债务管理，具体化退休计划
• 储蓄率: 收入的20-30%
• 资产配置: 股票60-70% + 债券30-40%
• 优先级: 充分利用个人养老账户（税收优惠限额内）→ 管理企业年金 → 平衡住房与养老储蓄

• 核心目标: 保护退休资产，调整风险，具体退休规划
• 储蓄率: 收入的30%以上
• 资产配置: 股票40-50% + 债券50-60%
• 优先级: 明确退休时间/金额 → 资产再配置（增加安全资产比重）→ 制定社保领取策略

• 核心目标: 收入来源转换，确保稳定现金流
• 资产配置: 股票30% + 债券50% + 现金类资产20%
• 优先级: 决定养老金领取时间/方式 → 规划医疗保险和长期护理 → 制定现金流管理策略

越早越好。20-30岁开始，借助复利效应，用相对较小的金额就能积累足够的退休储蓄。例如，25岁开始每月投资1000元，到65岁时可积累约120万元（假设年化收益5%），但35岁才开始的话，需要每月投资2600元才能达到同样的金额。

仅靠社保难以满足退休后的生活开支。当前社保的收入替代率约40%，平均月领取额为2000-3000元。为确保稳定的退休生活，需要准备多元化收入来源：企业年金、商业保险、个人储蓄等。

最佳资产配置因年龄、风险承受能力、距离退休时间不同而异。一般来说，距离退休越远，股票比重应越高；越接近退休，债券和安全资产比重应越高。年龄参考公式："100-年龄=股票配置比例（%）"，但应根据个人情况和偏好调整。