מחשבון/מחשבון פיננסי/ מחשבון הלוואות

מדריך מחשבון הלוואות

התשלום החודשי וסך הריבית משתנים בהתאם לשיטת החזר ההלוואה. בחרו את שיטת ההחזר המתאימה כדי להפחית את נטל הריבית וליצור תוכנית החזר יעילה.

הבנת שיטות החזר הלוואה
  • החזר שווה קרן וריבית
    התשלום החודשי (קרן + ריבית) זהה בכל חודש. בהתחלה יש יותר ריבית ובסוף יותר קרן.
  • החזר שווה קרן
    הקרן המוחזרת בכל חודש זהה, והריבית פוחתת בהתאם ליתרה. התשלום החודשי גבוה בהתחלה ופוחת בהדרגה.
  • החזר בתשלום אחד
    משלמים רק ריבית במהלך תקופת ההלוואה, ומחזירים את הקרן בתשלום אחד בסוף. התשלום החודשי נמוך אך סך הריבית הגבוה ביותר.
  • החזר עולה
    שיטה בה התשלום החודשי נמוך בהתחלה ועולה בהדרגה. מתאימה למי שצופה עלייה בהכנסה בעתיד.
  • החזר יורד
    שיטה בה התשלום החודשי גבוה בהתחלה ויורד בהדרגה. מתאימה לקראת פרישה או כשצפויה ירידה בהכנסה.
הבנת מושגים פיננסיים
  • שיעור ריבית ו-APR
    ריבית נקובה היא שיעור הריבית המוצג, ואילו APR (שיעור ריבית שנתי) כולל עמלות ומייצג את העלות האמיתית.
  • תקופת גרייס
    תקופה בה משלמים רק ריבית ללא החזר קרן. מפחיתה את העומס בהתחלה אך מגדילה את סך הריבית.
  • עמלת פירעון מוקדם
    עמלה המוטלת על החזר קרן לפני מועד הפירעון בחוזה, בדרך כלל 1-2% מסכום הפירעון המוקדם.
  • DTI (יחס החזר חוב להכנסה)
    היחס בין ההחזר השנתי להכנסה השנתית. מומלץ לשמור על יחס של 40-60% ומטה.

הזנת מידע על ההלוואה

10,000 ₪ ~ 1 מיליארד ₪
1 שנה ~ 40 שנה או 1 חודש ~ 480 חודשים
0.1% ~ 20.0%
0 שנים ~ 10 שנים
שקל

שאלות נפוצות

החזר שווה קרן מפחית את סך הריבית אך התשלום ההתחלתי גבוה יותר. אם תקציבכם מוגבל בהתחלה, בחרו החזר שווה קרן וריבית. להפחתת סך הריבית, בחרו החזר שווה קרן.

כשהריבית בשוק עולה, עדיף ריבית קבועה. כשהיא יורדת, עדיף ריבית משתנה. להלוואות ארוכות טווח מומלצת ריבית קבועה ליציבות, ולהלוואות קצרות שקלו ריבית משתנה.

כן, פירעון הקרן תחילה מפחית את הריבית העתידית. מומלץ לפרוע תחילה הלוואות בריבית גבוהה.

מחשבונים קשורים

מחשבון חיסכון

השגת יעד חיסכון באמצעות הפקדות קבועות
מחשבון ריבית דריבית

סימולציית תשואת השקעות

עצות וטיפים להלוואות

מדריך לבחירת הלוואה חכמה
  • בהשוואת ריביות, בדקו את מגמת הריבית הבסיסית והפער בתוספת הריבית בין בנקים.
  • הטבות מס עשויות להשתנות לפי סוג ההלוואה, שקלו גם את ההיבט המיסויי.
  • לרוב, עמלת פירעון מוקדם אינה נגבית לאחר 3 שנים מתחילת ההלוואה.
אסטרטגיית הלוואות לפי שלבי חיים
  • התחלת קריירה (שנות ה-20): בחרו החזר עולה להפחתת העומס הראשוני, ושקלו פירעון נוסף כשהכנסתכם עולה.
  • הקמת משפחה (שנות ה-30): בחרו ריבית קבועה לתכנון יציב, שיטת החזר שווה קרן וריבית מתאימה.
  • צבירת נכסים (שנות ה-40): כשההכנסה יציבה, החזר שווה קרן מפחית את סך הריבית.
  • הכנה לפרישה (שנות ה-50): תכננו לסיים את כל ההלוואות לפני הפרישה ושקלו פירעון מוקדם אגרסיבי.